Konsumenterna är förberedda för hälsovårdsansvar

Med självriskar som växer under året ökar kostnaderna för out-of-pocket och kostnaden för de flesta medicinska förfarandena stiger, kommer hälso- och sjukvårdskunderna att falla bakom sig när det gäller att klara av kostnaderna för rutinhälsovårdsdekning. Många kämpar för att köpa sjukförsäkring och lägga pengar i akutsparande planer. Fortfarande andra är mer benägna att spendera pengar på konkreta konsumtionsvaror och oroa sig för hälsoproblem senare.

Vad en studie säger om sjukvårdskonsumenter

De 2016 Healthcare Consumerism Index genomförd av konsumentfinansieringsplattformen Alegeus indikerar att konsumenterna fortfarande känner sig osäkra på sina hälsovårdsbeslut och därför blir alltmer budgetbegränsade när det gäller hälsovård. För denna rapport, Alegeus pollade mer än 1000 hälso-konsumenter för att avslöja sina värderingar avseende sjukförsäkring. De avslöjade:

• 66 procent sa att de inte visste hur mycket de behövde spara för sjukvårdskostnader i år
• 76 procent sa att de fokuserar på att få det bästa värdet för sina pengar
• 70 procent indikerade att de inte alls är övertygade om att de har maximerat sina skatteförmåner för hälsoplaneringsplaner
• Endast 23 procent sparar aggressivt för vårdbehov

Det verkar finnas en uppdelning mellan hälso- och sjukvården och där konsumenterna står, där det handlar om kostnaderna för god hälsa. Läkare är clueless på konsumentmedicinska kostnader. Under senare besök på två separata vårdgivare, både för förebyggande rutinvård, hade jag personligen samtal med mina läkare om typen av självriskplaner med hög självrisk och hur de faktiskt arbetar i den verkliga världen. Varken läkare insåg faktiskt de förbluffande out-of-pocket kostnaderna som dessa planer inte hade eller den stora bördan som det hade på mig.

Båda läkarna nämnde att det var nästan bättre att inte ha sjukförsäkring och bara betala det reducerade självbetala faktureringsbeloppet som erbjuds av vårdcentralerna. Om det inte var kravet på att ha minsta sjukförsäkring eller böter enligt Obamacare, var jag tvungen att hålla med!

Hur kan konsumenterna rimligen ha hälso- och sjukvård när de redan är fastspända för kontanter på grund av försäkringspremier som ökar utöver överkomliga priser, även för grupphälsoplaner? Hur kan konsumenter, av vilka många är i arbetsmarknadssektorer som tjänar precis över fattigdomsnivån i minimilöner, ha råd att lägga pengar i medicinska akutsparande planer? Det är orimligt att förvänta sig att den genomsnittliga konsumenten har extra pengar att lägga sig till för detta ändamål.

Tänk på vad som kan hända när en konsument saknar adekvat sjukförsäkring och måste dyka in i personliga besparingar för att betala för en oväntad medicinsk kris? Bara ett nödlägerbesök kan sätta någon i skuld.

Den höga kostnaden för rutinmässig medicinsk vård

Healthcare Bluebook listar sedvanliga priser för vanliga hälsovårdsprocedurer i USA. Från och med 2016 listas följande medicinska procedurer i kostnadssätt, högst till lägsta:

• Appendectomy $ 9,968
• Magsåren $ 6,568
• Beslag och huvudvärk $ 6,332
• Hjärtattack $ 6,025
• Hospitalisering för öroninfektion $ 5,615
• BukmRI $ 920
• Ben gjutna $ 253
• Individuell psykoterapi (45 minuter) $ 160
• Influensabehandling $ 135

En Google Consumer Survey av 5000 vuxna visade att 62 procent av amerikanerna har mindre än 1 000 dollar i sina sparkonto och nästan 21 procent har inte ens ett sparkonto. Mindre än 10 procent sa att de bara behöll tillräckligt mycket pengar i sina sparkonto för att undvika underhållsavgifter för banker - för de flesta banker är det ungefär 300 dollar. Tänk också på konsumenter som hade anständiga besparingar före 2008 års lågkonjunktur - en undersökning av amerikanska centralbanken på 4000 vuxna visade att 57 procent av amerikanerna hade använt några eller alla sina besparingar vid den tiden och lämnade dem med tomma fickor.

Detta är läskigt, med tanke på att ett enda besök hos läkaren lätt kan torka ut en persons sparkonto.

Vissa konsumenter väljer att använda hälsoskyddsarrangemang, hälsovårdsredovisningskonto och flexibla sparkonto för att sätta pengar på hälsobehov. Detta är särskilt attraktivt för dem som redan har maxat ut besparingar för att betala för regelbunden medicinsk vård och receptbelagda läkemedel, och för anställda som har bolag matchade dollar. Mayo Clinic rekommenderar att det finns några potentiella fallgropar med hälsofrämjande arrangemang, inklusive:

• Sjukdom och hälsa kan vara mycket oförutsägbar, så det kan vara svårt att budgetera för vårdbehov
• Det kan vara svårt att hitta exakt information om kostnader och kvalitet på vården
• Inte alla har disciplin att avsätta pengar på ett sparkonto
• Äldre människor som står inför hälsoproblem kan redan ha snabba inkomster och kan inte spara tillräckligt
• Trycket att behålla pengar på ett hälsokonto kan förhindra att medlemmar söker sjukvård
• Icke-medicinska kostnader kommer att beskattas om en konsument oavsiktligt använder sin HSA

Det finns ytterligare problem med hälsofrämjande konton som kan komma upp. För en konsument är inte utbildad nog på hur man bäst kan utnyttja dem. Fonder kan sitta i ett oanvänd konto i åratal, vilket är ett slöseri med pengar. Vissa medicinsk praxis kan vägra att ge patienter rabatter för att betala upp för medicinska kostnader, även om patienten begär det och inte vill göra anspråk hos försäkringsbolaget. Konsumenter 65 år eller äldre kan inte kvalificera sig för hälsokonton. Slutligen finns det restriktioner för familjer när båda föräldrarna arbetar och är berättigade till en hälsobesparingsplan - endast en är tillåten per familj och båda föräldrarna måste vara inskrivna i en HDHP.

Utan lommebelopp för HDHP och HSAs

För närvarande sträcker sig självriskplaner med hög självrisk från $ 2.000 till $ 13.000 årliga out-of-pocket max. De priser som anges av Internal Revenue Service varje år sätter gränser på:

För kalenderåret 2016 är OOP-minimi- och gränsvärdena följande:

Minimums-

• Självtäckning $ 1.300
• Familjens täckning $ 2600

Maximala -

• Självtäckande $ 6,550
• Familjedäckning $ 13,100

Bidragsgräns för hälsokostnadsavgift för 2016 är:

• Självdäckning $ 3,350
• Familjedäckning $ 6 750

Med ovanstående mängder i åtanke, och de flesta familjer som betalar mellan $ 400 - 800 per månad i HDHP-planpremier, finns det ett stort gap mellan vad konsumenterna kan spara och vad de har råd med. De flesta är osäkra på hur de kan betala för ett enda katastrofalt hälsopåstående. Bara en vecka på sjukhuset, med ett batteri av test och scanningar som beställts av läkare, kan det lätt resultera i en proposition på $ 50.000 eller mer. Det är på den konservativa sidan.

Hur arbetsgivare kan utbilda anställda om att vara ansvariga hälsovårdskonsumenter

I slutändan är det upp till arbetsgivare att ge utbildning och information som anställda behöver vara smartare och kostnadseffektiva sjukvårdskonsumenter. Att skicka in förmånsinskrivningsinformation varje år räcker inte. Det finns flera sätt att företag kan utbilda och stödja en hälsosammare arbetskraft.

1. Håll utbildningssessioner för att förklara förmånskostnader, täckningsbelopp och sparningsalternativ

Före öppen inskrivning, under arbetstagare ombordstigning, och under högsäsongstider för hälso - arbetsgivare kan schemalägga utbildningssessioner. Centrera dem kring teman för att spara pengar på vård och medicinering, förhindra hälsoproblem, öka hälsobesparingar och hur man väljer kvalitetsvård. Dela några av de verktyg som nämns här, så att konsumenterna kan handla om de bästa priserna på medicinsk behandling, doktorsbesök och mer.

2. Ge en Emergency Medical Fund för alla anställda som de bidrar till

Varje företag borde lägga undan en medicinsk fond för att hjälpa en anställd inför katastrofala sjukdomar eller en stor skada. Det här kan vara en gemenskapsfond som alla anställda kan bidra med en liten del av varje lönecheck. Belöning bidragsgivare med företag swagger och andra förmåner för att hålla dem aktiva i planen. Har en granskningskommitté och en kontaktperson för att fördela medel när det behövs.

3. Ge medarbetare tillgång till Financial Wellness Tools

Många konsumenter har gått i dåliga vanor av överskott och underskott. Gör att spara pengar ett positivt mål genom att dela ekonomiska välbefinnande verktyg som hjälper dem att spåra sina utgifter och budgetar, rack upp besparingar och börja lägga mer pengar i sina personliga och hälsa besparingar konton. När anställda känner sig säkra om sin ekonomiska framtid är de mycket mindre distraherade och mycket mer produktiva.

4. Varje år, säkra de bästa grupphälsoplanen med det bästa värdet

Ta ansvar för en del av bördan för prisvärd vård. Arbeta nära med medicinska och frivilliga planadministratörer för att sammanställa gruppförsäkringsplaner som är låga kostnader, men ger det bästa värdet. Inte byta anställda genom att erbjuda planer som inte har bra täckning eller delta i ett brett nätverk av medicinska anläggningar.

5. Ha en öppen dörrpolicy för att hjälpa anställda med sina medicinska ekonomiska frågor

Det kan vara frestande att låta anställda själv anmäla sig till förmåner efter att ha lämnat dem en broschyr. Antag aldrig att de kommer att förstå hälso- och sjukvårdsplanerna alls. Forskare vid Carnegie Mellon University fann att endast 14 procent av amerikanerna i åldern 25-64 hade någon förståelse för de mest grundläggande försäkringsvillkoren. Ha en expert till hands i din HR-avdelning redo att svara på eventuella frågor och definiera komplex vårdterminologi.

6. Utveckla och starta en företags kultur av hälsa och välbefinnande

Även om det inte finns så mycket som arbetsgivare kan göra för att hjälpa enskilda konsumenter att bättre ta hand om sin hälsa, bör uppmuntrande anställda att delta i billiga prissänkningar vs. hantera dyra allvarliga sjukdomar senare vara en pågående diskussion. Arbetsgivare kan spela en stor roll för att hjälpa anställda att leda en hälsosammare livsstil genom att erbjuda vårdvård och utbildning på plats. Slitstarka fitnessapparater, supportgrupper och hälsosamma matalternativ på campus kan göra en stor skillnad för anställda som kan kämpa för att hålla sig i form och minska stressen.

Det förväntas inte att sjukvårdskostnaderna någonsin kommer att gå ner; i själva verket kommer de sannolikt att fortsätta att öka under de närmaste åren. Men konsumenterna kan bli smartare om var de spenderar sina sjukvårdsdollar och vilka planer de väljer att överensstämma med hälsovårdsmandat.