Konsoliderad Omnibus Budget Avstämningsakt - COBRA

COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) ger vissa anställda, makar, tidigare makar, barn och pensionärer som förlorar sina hälsofördelar möjligheten att fortsätta hälsoeffekter som ges i grupphälsoplanen för begränsade perioder i gruppräntor. Stödberättigande är föremål för vissa omständigheter som frivillig eller ofrivillig arbetsförlust, minskad arbetstid, övergång mellan jobb, död, skilsmässa och andra livshändelser. Typiskt varar COBRA-täckningen i 18 månader, men i vissa fall kan den förlängas ännu längre.

Hur COBRA fungerar

Grupphälsoplaner som omfattar 20 eller fler anställda är skyldiga att ge COBRA-förmåner. I minst 40 stater finns det mini-Cobra som lagar som gäller för mindre företag, vanligtvis de med 2-19 anställda.

Arbetsgivare behöver inte betala för tidigare anställdas sjukförsäkringspremie under COBRA.

Arbetstagaren ansvarar för den månatliga premiebetalningen, upp till 102% av kostnaden för planen.

I många företag är sjukförsäkring subventionerad av arbetsgivaren. Det innebär att anställda inte betalar hela beloppet av planens kostnad, men bara en del, eller i vissa fall, betalar inte anställda alls försäkringspremierna. Så COBRA-betalningar kan vara ganska kostsamma jämfört med de täckningsarbetare som fått genom sin arbetsgivare medan de fortfarande är anställda.

Fördelen är att kunna behålla en identisk försäkringsnivå när du söker ny anställning eller bestämmer nästa steg - du behöver inte byta läkare och kostnaden för dina recept kommer också att förbli densamma.

Om du är berättigad till COBRA-förmåner, måste din arbetsgivare anmäla hälsoförsäkringsbolaget till evenemanget, eftersom det kvalificerar dig för täckning. Du kommer att ha 60 dagar att bestämma om du vill välja COBRA-täckning. Du kommer inte automatiskt att bli inskriven.

Anmälan efter valperioden

Även om du avstår från COBRA-täckning under valperioden måste du senare kunna återkalla ditt avsaknad av täckning och välja fortsättningsskydd så länge du gör det under valperioden. Därefter behöver planen endast ge fortsättnings täckning från och med det datum då du återkallar uppsägningen.

När betalningen är förfallen

När du har valt dig till täckningen, är din första betalning inte förfallen omedelbart men måste göras inom 45 dagar efter valet av Cobra. Alla efterföljande månatliga betalningar har en grace period och är inte förfallen till 30 dagar efter förfallodagen.

Det här är fördelaktigt. Om du tror att du kommer att kunna få ett nytt jobb med försäkringsskydd innan en räkning förfaller, kan du försena betalningen till sista minuten med vetskap om att din täckning är retroaktiv.

Få information om COBRA-täckning

Om du behöver ytterligare information om dina rättigheter enligt en privat sektor, besök anställningsskyddssäkerhetsförvaltningen (EBSA) eller ring gratis gratis 1-866-444-3272.

Centers for Medicare och Medicaid Services erbjuder information om COBRA-bestämmelser för offentliganställda.

Kontakta din statliga arbetsdepartement om du arbetar för en arbetsgivare med mindre än 20 arbetstagare och har frågor om mini-Cobra-regler.

COBRA och Prisvärd Care Act

Genomgången av Affordable Care Act (ACA) har på något sätt minskat betydelsen av COBRA. Det beror på att ACA ger ett relativt enkelt sätt för individer att köpa sjukförsäkring. Det är möjligt att köpa försäkring via ditt statliga sjukvårdsmarknad blir billigare än att hålla fast vid din arbetsgivarbaserade sjukförsäkring.

Före ACA var COBRA också en viktig fördel eftersom det garanterade kontinuerlig vård - den här faktorn var viktig för personer med existerande förhållanden som kämpade för att hitta försäkringsskydd. Enligt ACA kan ingen avvisas eller debiteras mer för sjukförsäkring på grund av sin hälsa. Dessutom kan premier för seniorer inte vara mer än tre gånger så mycket som de är för unga vuxna.

Här är några av faktorerna att komma ihåg när du bestämmer om du vill välja COBRA eller köpa en plan under ACA:

Kosta: Som nämnts ovan är det möjligt att täckningen i ditt område kan vara billigare enligt ACA. Men de senaste åtgärderna av den federala regeringen har lett till ökade kostnader för ACA-försäkringsalternativ som erbjuds genom utbytena. Avlägsnandet av mandatet för individer att ha försäkringsskydd och utvidgningen av möjligheter för stater att tillhandahålla kortfristiga planer som är undantagna från ACA-mandatbeläggningar har drivit några friska individer ur ACA och höjde premier för de något mindre friska individer som är kvar.

Inkomstbaserade subventioner: Enligt ACA finns också inkomstbaserade subventioner tillgängliga. Om en person köper täckning genom en utbyte istället för COBRA, är subventionen baserad på din inkomst under året som policyn är i kraft. Med andra ord är subventioner baserade på din inkomst i det år du ansöker, inklusive inlösen i inkomst efter att din anställning slutar.I vissa fall kan arbetsgivare dock täcka de månatliga COBRA-premierna som en del av ett avgångspaket. Om så är fallet blir COBRA det mer kostnadseffektiva alternativet.

Bekvämlighet:Om du är mitt i medicinsk behandling kan det vara ganska viktigt att hålla samma läkare och täckningsnivåer. Vissa människor kan välja att hålla COBRA oavsett kostnad på grund av förtrogenhet och sinnesro. Att hitta en plan som passar dina behov på din stats marknadsplats tar tid också. Det kan verka lättare att bara hålla fast vid den sjukförsäkring du redan känner till, särskilt.

Övriga sjukförsäkringstäckningsalternativ

Individer från två inkomstfamiljer kan tycka att det är mer kostnadseffektivt att läggas till på deras make / sjukförsäkring.

Om du är 65 år eller äldre och slutar arbeta, kommer du att behöva initiera Medicare täckning även om du väljer cobra täckning. Då kan det vara billigare att välja ett Medicare-fördelprogram än din arbetsgivares tidigare företag att paketera om din Medicare-täckning.

Henry J. Kaiser Family Foundation har en Subsidy Calculator som visar olika försäkringssubventioner och premier med minimal hushållsinformation.

Informationen är inte juridisk rådgivning och ersätter inte sådana råd. Statliga och federala lagar ändras ofta och informationen kanske inte speglar din egen stats lagar eller de senaste lagändringarna.