Förstå de stora besluten om öppen inskrivning

När du tickar av de många goda sakerna som rullar runt varje år i hösten-skarpa luften, bladen blickar, pumpa lattes-det är en ganska bra chans att öppna inskrivningen inte gör listan. Nästan 3 av 4 respondenter till Aflacs Open Enrollment Survey säger att läsa om deras fördelar är långa, komplicerade eller stressiga. Och nästan hälften skulle hellre göra något riktigt obehagligt, som att prata med en ex eller gå över heta kolar - än slutföra årets förmåner inskrivning.

Uppkomsten? Mest punkt. Fyra av fem säger att de spenderar mindre än en timme på sina förmånsbeslut, och ännu mer väljer bara samma fördelar år efter år.

Priset av passivitet

Det kan bli dyrt om du väljer fel. Säg att du väljer en plan där en läkare du ser en gång per år är ute av nätverket. Det kan vara en kostnad du är villig att bära. Men om du slutar behöva den läkarens tjänster för ett oväntat tillvägagångssätt? Du kan sluta betala 300% av vad det skulle kosta om du hade hittat ett nätverksdokument från get-go, enligt en studie från 2015 av AHIP Center for Policy and Research. På samma sätt, om du väljer att betala de högre premierna som följer med planer som har lägre självrisker, men sällan ser en läkare eller fyller recept eftersom du är frisk som en häst, kan du äntligen betala mer i uppåtgående kostnader än vad som behövs.

Och priset på att hålla huvudet i sanden går bara högre. Den totala kostnaden för hälso- och sjukvård i USA är ungefär 3 biljoner dollar per år, varav konsumenterna betalar ut sig från $ 400 till 500 miljarder dollar och vår andel ökar cirka 10 procent per år.

"Jag är beredd att satsa på att vår andel bara kommer att gå upp", säger Thomas Torre of Copatient, ett företag som hjälper konsumenterna att förhandla om sina läkar- och sjukhusräkningar. "Den trenden är ostoppbar."

Att fatta rätt förmånsbeslut beror därför på att väcka dig själv med en verklig förståelse för den första: ha en grundläggande förståelse för de villkor du ser när du läser om dagens hälsoplaner. (Aflac testade detta också. De flesta gör det inte.) Och för det andra kan man svara på ett par frågor som kommer att berätta vilken typ av plan som troligen kommer att vara bäst för din plånbok.

Att fatta rätt förmånsbeslut beror därför på att du aktiverar dig med kunskap och förståelse för de grundläggande försäkringskoncepten på jobbet.

Tala språket

För det första måste du ha ett fast grepp om gemensamma sjukförsäkringsvillkor. I sin undersökning fann AFLAC att de flesta människor inte tar hand om ett grundläggande hälsovårdsordförråd. Det är svårt att fatta ett beslut om du inte vet följande villkor:

PPO: En föredragen leverantörsorganisation. Det här är en hälsoplan som inte begränsar dig vanligtvis till nätleverantörer (eller får dig remisser för specialister) men kräver att du betalar högre kostnader utan kostnad för utomstående sjukvårdspersonal

Hög avdragsbar plan:En plan som kräver att du betalar för det mesta av din omsorg (läkare och recept) tills du möter din självrisk. Kvalificerar dig att öppna ett HSA eller Health Savings Account.

HSA: För att hjälpa till att täcka kostnaderna för din högre självrisk har du ett hälsokonto där du och din arbetsgivare kan lägga in pengar före skatt som kan investeras och växa skattefritt. Om du använder pengarna för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader, behöver du i allmänhet inte betala några skatter på den när du använder den.

Premie: Det belopp du betalar - vanligtvis månadsvis - för att köpa sjukförsäkring.

Avdragsgill: Det belopp du betalar ut för sjukvård innan försäkringsgivaren börjar betala sin andel.

Co-pay: Beloppet du betalar för ett kontorsbesök eller recept som kompletterar vad försäkringsgivaren betalar (tills du uppfyller din maximala kostnad).

självrisk: Andelen av sjukvårdstjänsten du måste betala tills du uppfyller din maximala kostnad.

De stora besluten

Nu kan du gå vidare för att välja rätt plan för dig. Här är de stora besluten du behöver göra.

PPO vs hög självrisk plan med HSA. Om du får en plan via din arbetsgivare är det troligt dina val. För att ringa, titta tillbaka till din medicinska användning under det senaste året. Hur många gånger såg du en läkare? Hur många recept fyllde du? Om du är frisk och inte tar mycket medicin, är du i allmänhet bättre med en hög självrisk. Om du har höga förväntad medicinsk utgift, inklusive läkemedel, är du generellt bättre med en PPO.

Jämför självrisken mot dessa premier. Observera, jag sa "generellt sett bättre". Det är möjligt att följa dessa riktlinjer och göra misstag. Välj en hälsoplan baserad på premier ensam, enligt Copatient-undersökningen. Premiebelopp är viktiga, men de är inte det enda som ska övervägas, säger Justin Sydnor, docent vid Wisconsin School of Business. Lägg upp dina årliga premier och jämföra vad du betalar på en dyrare policy till vad du sparar på självrisken. Om din arbetsgivare bidrar till ett hälsokravskonto för att betala en hög självrisk, var noga med att ta hänsyn till detta.

Tänk på läkare, formulär och andra kostnader. Se till att du tar hänsyn till variablerna som inte har en prislapp bifogad. Är de läkare som du vill se på din plan? Är de droger du kommer att ta? Hur mycket betalar du i form av en copay eller samförsäkring - varje gång du går till sjukvården? Titta på förra årets hälsohistoria, och antar att ditt beteende kommer att vara i stort sett detsamma.

Och om du inte har råd med den pricierna planen? Kom ihåg: En billigare plan är bättre än ingen plan alls.

Med Kelly Hultgren