Fördelar med HSA vs HRA för hälsovårdsparande

Sjukförsäkring är utformad för att hjälpa till med kostnaden för vård, men det täcker inte alltid allt. Planering inför ytterligare kostnader utan kostnad kan hålla dig från att uppleva stickerchock när en medicinsk faktura kommer. Beroende på vilken typ av sjukförsäkring du har eller vilka hälsovårdsförmåner som din arbetsgivare erbjuder, kan du få tillgång till ett hälsokostkonto (HSA) eller en hälsovårdsavgift (HRA).

Om någon av dessa alternativ är tillgängliga för dig är det viktigt att förstå hur en HSA vs HRA jämför.

Hälsosparande konto Basics

Som namnet antyder är ett HSA ett sparkonto som är avsett att användas specifikt för vården. Dessa konton är förknippade med högdragen sjukförsäkring planer, som kan erbjudas av din arbetsgivare. Du kan också välja att skriva in en hög självrisk plan med en HSA om du är egenföretagare.

En HSA kan användas för att betala för ett brett utbud av sjukvårdskostnader, inklusive:

• Doktorbesök
• Förebyggande vård
• Specialitetstjänster
• Sjukgymnastik
• Drog- och alkoholbehandlingsprogram
• Viktminskningsprogram
• Organtransplantationer
• Lab-test
• Medicinsk utrustning och tillbehör
• Sjukhustjänster
• Tandläkare
• Visionstjänster
• Receptbelagda mediciner
• Överklagande läkemedel

Internal Revenue Service begränsar hur HSA-medel kan användas till en viss grad. Till exempel kan du inte använda pengarna i din HSA för att betala för saker som tandblekningstjänster, vitaminer, hårtransplantationer, träningsutrustning eller ett gym medlemskap.

Att använda dina HSA-medel är relativt enkelt. Ditt försäkringsbolag kan ge dig ett betalkort kopplat till ditt sparkonto. Du kan sedan svepa ditt kort för att betala för stödberättigande medicinska kostnader och din HSA-leverantör ska lämna en skattedeklaration i slutet av året som visar dina totala utgifter och årliga avgifter.

För 2018 kan du bidra med $ 3,450 till en HSA om du har enstaka täckning. Gränsen ökar till 6 900 USD om du har familjedäckning. Arbetsgivare kan göra motsvarande bidrag till en HSA på dina vägnar. Summa anställda och arbetsgivaravgifter kan inte överstiga den årliga bidragsgränsen.

Hur fungerar en hälsotillskottsordning

En hälsoåterbetalningsordning skiljer sig från ett HRA på flera viktiga sätt. För det första är det inte ett sparkonto i sig och det är inte heller sjukförsäkring. Du gör inga avgifter till kontot. I stället gör din arbetsgivare bidrag till dig.

Arbetsgivare kan upprätta en HRA för alla anställda under 65 år. De har också kontroll över hur du kan spendera ner pengarna på ditt konto. Till exempel, om du sjukvårdskostnader som försäkringen inte betalar för, kan du trycka på din HRA att betala, täck sedan eventuellt kvarvarande skillnad själv. Alternativt kan din arbetsgivare ställa in din plan så att du täcker ett visst belopp som inte omfattas av försäkringar. då betalar din HRA resten.

När det gäller bidragsgränser varierar dessa beroende på vilken typ av HRA arbetsgivaren har etablerat. En integrerad HRA som till exempel är kopplad till en högdragen grupphälsoplan, har till exempel ingen årlig bidragsgräns. En kvalificerad liten arbetsgivare HRA (QSEHRA), som är utformad för företag med 50 eller färre anställda, har en bidragsgräns på $ 5.050 för individuell täckning och $ 10 250 för familjedäckning 2018.

Liksom HSAs, kan pengar som hålls i en HRA endast användas för kvalificerade sjukvårdskostnader. I allmänhet ingår det de kostnader som omfattas av din sjukförsäkring plan, till exempel läkare besök, sjukhus och receptbelagda läkemedel. Din arbetsgivare har möjlighet att utöka omfattningen av täckningen för att inkludera hela utbudet av utgifter som är HSA-stödberättigande, men detta är inte obligatoriskt.

Fördelar med HSAs vs HRAs

En HSA och HRA kan verka lika fördelaktiga, men HSAs ger några viktiga fördelar som HRA inte gör.

För det första är de bidrag du gör är avdragsgilla. Avdrag minskar din skattepliktiga inkomst för året, vilket kan leda till en lägre skatteavgift eller en större återbetalning. HRA-bidrag är avdragsgilla men endast för din arbetsgivare; Du får ingen skatteavbrott för att ha en av dessa konton.

Därefter är du inte skyldig att använda dina HSA-medel tills du behöver dem.Pengarna du bidrar rullar över från år till år och tills du drar tillbaka det, fortsätter det att tjäna intresse. Med en HRA bestämmer din arbetsgivare om du ska låta dig överföra bidrag över ett år till ett annat. Om det inte är ett alternativ blir din HRA-pengar i huvudsak använd-det-eller-förlora-det.

Hur du kan använda medel i en HSA vs HRA skiljer sig också åt. Om din arbetsgivare inte väljer att gå utöver de kostnader som omfattas av din hälso- och sjukvård plan, kan du hitta dig själv att betala mer out-of-pocket för sjukvårdskostnader som kan omfattas av en HSA.

Slutligen, och kanske viktigast, kan en HSA göra dubbelt som ett pensionsplaneringsverktyg. Vanligtvis skulle uttag från en HSA för något annat än hälso- och sjukvård vara föremål för en skatt på 20 procent och ordinarie inkomstskatt. Om du är hälsosam och fortsätter att samla pengar på ditt konto under dina arbetsår, kan du ta ut pengar från din HSA vid 65 år eller äldre för något ändamål utan att ådra sig 20 procent straff. Du skulle fortfarande vara skyldig till vanligt inkomstskatt vid ditt uttag, men det kan vara ett användbart sätt att komplettera sociala förmåner eller pensionsinkomster från ett 401 (k) eller individuellt pensionskonto.

Att bidra till en HSA, även om du inte maximerar din plan varje år, kan vara användbar för att skapa en extra källa till besparingar för pensionering. Om du bara har en HRA tillgänglig, är det viktigt att förstå exakt hur du kan använda den för att se till att du får ut det mesta av det.